一文读懂保监会规定的 25 种重疾

摘要： 随着人们健康意识的提高和保险市场的不断发展，重疾险已经成为了很多人购买保险时的首选，面对市场上众多的重疾险产品，很多人往往不知道该如何选择，为了帮助大家更好地了解重疾险，本文将对保...

随着人们健康意识的提高和保险市场的不断发展，重疾险已经成为了很多人购买保险时的首选，面对市场上众多的重疾险产品，很多人往往不知道该如何选择，为了帮助大家更好地了解重疾险，本文将对保监会规定的 25 种重疾进行详细解读。

一、保监会规定的 25 种重疾有哪些？

保监会规定的 25 种重疾包括：

1、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病，经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

2、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三项条件：典型临床表现，例如急性胸痛等；新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

3、脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍，神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术，造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

7、多个肢体缺失：指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

8、急性或亚急性重症肝炎：指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：重度黄疸或黄疸迅速加重；肝性脑病；B 超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；肝功能指标进行性恶化。

9、良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗，脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

10、慢性肝功能衰竭失代偿期：指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭，须满足下列全部条件：持续性黄疸；腹水；肝性脑病；充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张，因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症：指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍，神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

12、深度昏迷：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

13、双耳失聪：指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在 500 赫兹、1000 赫兹和 2000 赫兹语音频率下，平均听阈大于 90 分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

14、双目失明：指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：眼球缺失或摘除；矫正视力低于 0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；视野半径小于 5 度。

15、瘫痪：指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失，肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊 180 天后或意外伤害发生 180 天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

16、心脏瓣膜手术：指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

17、严重阿尔茨海默病：指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

18、严重脑损伤：指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

19、严重帕金森病：是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等，须满足下列全部条件：药物治疗无法控制病情；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，继发性帕金森综合征不在保障范围内。

20、严重Ⅲ度烧伤：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 20％或 20％以上，体表面积根据《中国新九分法》计算。

21、严重原发性肺动脉高压：指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级 IV 级，且静息状态下肺动脉平均压超过 30mmHg。

22、严重运动神经元病：是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症，须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

23、语言能力丧失：指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少 12 个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复，精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

24、重型再生障碍性贫血：指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少，须满足下列全部条件：骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；外周血象须具备以下三项条件：中性粒细胞绝对值<0.5×10^9/L；网织红细胞<1%；血小板绝对值<20×10^9/L。

25、主动脉手术：指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术，主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管，动脉内血管成形术不在保障范围内。

二、保监会规定的 25 种重疾有什么特点？

保监会规定的 25 种重疾具有以下几个特点：

1、发病率高：这 25 种重疾在所有重疾中占比很高，几乎涵盖了所有重大疾病的主要类型。

2、治疗费用高：这些疾病的治疗费用通常很高，给患者和家庭带来了沉重的经济负担。

3、预后较差：这些疾病的预后通常较差，会对患者的生活质量和寿命产生严重影响。

4、诊断明确：这些疾病的诊断通常比较明确，有明确的诊断标准和治疗方案。

三、购买重疾险需要注意什么？

购买重疾险需要注意以下几个方面：

1、保险责任：不同的重疾险产品在保险责任上可能存在差异，消费者在购买前应该仔细阅读条款，了解保险责任的范围和赔付标准。

2、保险金额：保险金额应该根据自己的实际情况和需求来确定，一般建议选择能够覆盖治疗费用、康复费用和生活费用的保险金额。

3、保险期限：保险期限应该根据自己的实际情况和需求来确定，一般建议选择能够覆盖高发年龄段的保险期限。

4、费率：不同的重疾险产品在费率上可能存在差异，消费者在购买前应该比较不同产品的费率，选择性价比最高的产品。

5、健康告知：健康告知是保险公司了解被保险人健康状况的重要环节，消费者应该如实告知自己的健康状况，否则可能会影响理赔。

四、总结

保监会规定的 25 种重疾是重疾险产品必须包含的核心保障，这些疾病的发病率高、治疗费用高、预后较差，对患者和家庭的影响非常大，消费者在购买重疾险时，应该根据自己的实际情况和需求来选择合适的产品，注意保险责任、保险金额、保险期限、费率和健康告知等方面的问题，以获得最大的保障和利益。